Кредит С Высокой Нагрузкой Без Отказа: Лучшие Предложения И Советы |

В последние годы доходы россиян неуклонно снижаются. Ситуация стала еще более сложной в финансовом плане после введения режима самообложения и возникновения серьезных проблем в экономике страны, вызванных коронаевской инфекцией. В результате кредитная нагрузка на значительную часть граждан существенно возросла. Дополнительным негативным моментом стало ухудшение структуры имеющихся финансовых обязательств. Это связано с постепенным увеличением доли микрофинансовых услуг, которые предлагаются по значительно более высоким процентным ставкам, чем банковские услуги.

Еще одним негативным последствием описанной процедуры являются сложности, возникающие у заемщика, когда он хочет получить кредит с большой кредитной нагрузкой. К таким потенциальным клиентам банки предъявляют более серьезные требования. В то же время некоторые финансовые учреждения готовы кредитовать таких заемщиков, несмотря на риск защиты своих обязательств.

Определение и экономический смысл

Под кредитной нагрузкой понимаются все финансовые обязательства конкретного человека или семьи. В последнем случае речь идет о бюджете социальной ячейки. При расчете кредитной нагрузки учитываются существующие долги заемщика, которые необходимо погасить, и новые кредитные обязательства.

Размер кредитной нагрузки рассматривается вместе с уровнем дохода, так как самостоятельного значения он практически не имеет. Такой подход используется большинством российских банков для оценки перспектив каждого потенциального клиента. Высокая кредитная нагрузка заемщика — серьезный аргумент для отказа в выдаче очередного кредита.

Это легко объясняется повышенным риском сотрудничества с такими заемщиками. Их доходов просто не хватает для своевременного выполнения всех обязательств. С другой стороны, высокий уровень конкуренции на рынке заставляет банки бороться за каждого клиента. Кроме того, количество проблемных заемщиков постоянно растет в силу вышеперечисленных причин. Поэтому некоторые банковские учреждения готовы выдавать кредиты с повышенной закредитованностью. Однако такие сделки, как правило, сопровождаются дополнительными требованиями к клиенту.

Как рассчитать кредитную нагрузку?

Рассчитать свой кредитный фрахт очень просто. Для этого необходимо разделить сумму финансового долга, как существующего, так и молодого, в зависимости от размера семейного или личного бюджета. Максимально возможным для заемщика считается уровень кредитного груза, не превышающий половины его ежемесячного дохода.

Если значение индекса не превышает 20-30%, то вероятность одобрения сделки банком еще больше возрастает. Показатель ниже этого значения делает заемщика выгодным клиентом для финансового учреждения.

При расчете финансовой нагрузки принято обращать внимание на задолженность заемщика. Если речь идет об услугах микрофинансовой организации, то вероятность серьезных санкций возрастает при первой же просрочке. Такой сценарий резко увеличивает кредитную нагрузку и снижает платежеспособность клиента.

Напротив, наличие задолженности по кредиту, защищенному поручительством или договором поручительства, является аргументом в пользу сотрудничества с такими заемщиками. Поэтому целесообразно не только рассчитывать кредитную нагрузку, но и сопровождать расчет анализом задолженности клиента.

Стоит ли брать кредит с высокой кредитной нагрузкой?

Потребность в кредите с высокой финансовой нагрузкой возникает в самых разных случаях. Самый простой и очевидный — попытка рефинансировать текущие обязательства на новых, более выгодных условиях. Такая возможность обусловлена тем, что за последние полтора года банковская процентная ставка за пользование кредитными средствами значительно снизилась. Это стало следствием как снижения базовой процентной ставки Центральным банком РФ, так и общего снижения спроса на банковские услуги. Рефинансирование еще более выгодно, когда обязательства перед микрофинансовыми организациями заменяются новыми банковскими кредитами.

Часто заемщикам, уже имеющим значительную кредитную нагрузку, приходится финансировать различные дорогостоящие мероприятия. Например, обучение ребенка или лечение родительского родственника. В таких ситуациях желание получить дополнительные кредиты кажется весьма оправданным. При этом очень важно сотрудничать с солидным банком, чтобы получить кредит на самых выгодных условиях. Не стоит полагаться на получение средств через сотрудничество с предприятиями микроволновой печи. Такой подход к решению проблемы редко бывает финансово оправданным.

Где можно оформить кредит с большой кредитной нагрузкой?

Условия на отечественном банковском рынке меняются стремительно. Поэтому дать однозначно верный ответ на вопрос, где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, весьма проблематично. Наиболее лояльные требования к потенциальным заемщикам выдвигают микрофинансовые организации. Однако, как уже было сказано выше, решать таким образом существующую проблему явно не стоит.

В то же время большинство крупных российских банков готовы сотрудничать даже помимо своих клиентов. Однако к последним предъявляются два существенных требования. Первое — наличие хорошей кредитной истории. Второе — обязательное отсутствие текущих просрочек.

Последнее условие не вызывает вопросов. Совершенно разумно, что не стоит выдавать новый кредит заемщику, который не может выполнить уже взятые на себя обязательства.

Отдельно стоит упомянуть об услугах рефинансирования, которые есть практически во всех серьезных банках страны. Механизм прост. Клиент получает новый кредит, средства которого идут на погашение старого займа. Интерес всех участников сделки понятен. Старый банк получает возврат долга, новый банк — потенциального клиента, а заемщик — кредит на более выгодных условиях.

Выполнение последнего условия является решающим при определении перспектив рефинансирования. В данном случае текущая кредитная нагрузка не столь важна, поскольку при выдаче нового кредита она будет полностью ликвидирована.

Кредитная нагрузка слишком высокая: что делать?

Наиболее очевидная рекомендация для заемщиков с высокой кредитной нагрузкой — попробовать воспользоваться услугой рефинансирования кредита. Другой вариант — реструктуризация кредита. Основное отличие этого способа решения проблемы заключается в том, что вы имеете дело с действующим банком с требованием изменить условия кредита в лучшую сторону.

В этом случае допускаются различные варианты снижения кредитной и финансовой нагрузки, в том числе

Любой из перечисленных вариантов зачастую выгоден и банку, и заемщику. Первый спасает клиента и получает возврат долга, второй улучшает кредитную историю, снижая при этом финансовую нагрузку.

Стоит ли прибегать к рефинансированию и реструктуризации?

Оба варианта снижения кредитной нагрузки эффективны при правильном подходе. Выбор между двумя вариантами зависит от финансового положения конкретного заемщика и условий, предлагаемых банком.

Нужно ли скрывать свои проблемы от банка?

Скрывать свои финансовые проблемы — это очень неправильная стратегия поведения в отношениях с банком. Гораздо лучше честно обсудить свои трудности и найти выход из ситуации, устраивающий обе стороны.

Каковы условия кредитных каникул для заемщика?

Условия кредитных каникул определяются в индивидуальном порядке. Они включают в себя отсрочку платежей, погашение кредитной организации или выплату процентов.

Как подать заявку на получение кредита?

Система подачи заявки на кредит с высокой кредитной нагрузкой остается прежней. Как правило, она осуществляется в электронном виде на сайте банка.