Ипотека с рассрочкой платежа по условиям и платежам похожа на обычную ипотеку. Для покупателя разница заключается в ежемесячном платеже. Если при оплате первой части застройщику требуется небольшой взнос, то после второй части платежи значительно возрастают.
Первоначальный взнос должен быть таким же, как и при обычной ипотеке, но часто не 10 %, а 15-20 %. Эксперты отмечают, что в связи с этим спрос на ипотечные программы с рассрочкой платежа ограничен.
Формально право собственности на недвижимость возникает после регистрации объекта в земельном кадастре. До момента погашения кредита квартира находится в залоге у банка (не отличается от обычной ипотечной программы).
По сравнению с «ипотекой строителей», рассрочка не подразумевает завышенной стоимости недвижимости со стороны строительной компании. В настоящее время таких программ существует немного, поскольку стоимость жилья может взлететь на 20 %.
Процентные ставки по ипотечным кредитам с рассрочкой платежа могут быть выше, чем по обычным ипотечным схемам, если строительство объекта уже завершено. Чтобы выбрать правильные условия, необходимо ознакомиться со всеми пунктами договора.
Обратите внимание на отдельные кредитные договоры, заключаемые в рассрочку. Процентные ставки и условия могут отличаться.
Преимущества.
Ипотека «под ров» выгодна и тем, кто в будущем планирует сдавать квартиру в аренду или перепродавать ее. Во-первых, ежемесячные платежи минимальны и доступны для любого бюджета. Когда дом будет достроен и платежи увеличатся, квартиру можно будет сдать в аренду или продать по более высокой цене, чтобы избавиться от долга.
При рассрочке платежа вы можете отложить средства на ремонт, если отделка вашего нового дома не будет предусмотрена застройщиком. При обычной ипотеке финансовая нагрузка больше, чем на начальном этапе строительства.
Если арендатор снимает квартиру, ипотека с пазом помогает распределить финансовую нагрузку, так как платить арендную плату одновременно и вносить обычные ежемесячные платежи с самого начала обходится дороже.
Недостатки.
Несмотря на несомненные преимущества для покупателей, у пазовой ипотеки есть и существенные недостатки.
Позиция Центрального банка по ипотеке с рассрочкой платежа
На одной из встреч глава Центробанка Эльвира Набиулина прокомментировала отношение ЦБ к ипотеке с рассрочкой платежа. Среди основных рисков были выделены следующие,
Ипотечный трек как гибкий инструмент продаж продолжает набирать популярность, но контролируется регулятором. Дальнейшие изменения коснутся программ рассрочки, на что указывают сроки и возможное ужесточение мер регулирования.
Содержание.
Статус ипотеки с рассрочкой платежа:
Ипотека — это кредит на покупку жилья в новостройке, при котором производитель выплачивается банком траншами.
Можно ли взять ипотеку с дозой на вторичном рынке
Действительно, дозовая ипотека может быть выдана и для покупки квартиры на вторичном рынке. Однако этот вариант не пользуется популярностью среди покупателей готового жилья, так как предполагает выдачу кредита. Поэтому он подразумевает оплату покупки квартиры в рассрочку. Продавцы вряд ли готовы ждать и хотят заработать на продаже здесь и сейчас», — пояснила заместитель директора департамента Федеральной ассоциации „Этажи“ Татьяна Резетникова.
Именно поэтому при покупке квартиры в новостройке часто используется ипотека. Здесь застройщики заинтересованы в стимулировании продаж, привлечении покупателей и получении дополнительных возможностей пополнить счета и быть готовыми расплатиться на этапе», — говорит он.
Во время строительства дома заемщик может платить рублей в месяц, после чего платежи увеличиваются на стандартную сумму
Траншевая ипотека в 2024 году
По словам эксперта, опрошенного «РБК-Недвижимостью», сегодня ипотека на рынке новостроек не так распространена, как в 2022 году. Хотя интерес к ней со стороны производителей и покупателей велик. В настоящее время ипотека представлена в двух банках: в Сбербанке с 2017 года и недавно этот продукт появился в Совкомбанке. В Совкомбанке появился продукт «правильная ипотека», немного модернизированный и похожий на ипотеку», — говорит директор департамента заимствований ES T-A -Tet Алексей Новиков.
По его словам, в Совкомбанке сейчас можно разделить кредит на две дозы. Первая выдается в день сделки, через определенный период времени (от полугода до трех лет, в зависимости от производителя). В течение этого периода для клиента действует льготная ставка. У Сбербанка нет пониженной процентной ставки. Ипотечная операция SBER действует только в режиме эскроу или путем перечисления на счет производителя, то есть до момента ввода жилья в эксплуатацию. По словам Алексея Новикова, Совкомбанк может распространить эту программу и на договоры купли-продажи, заключенные производителем.
По словам Руслана Сырцова, генерального директора компании «Метриум», только Сбербанк предлагает ипотечные кредиты с реальной рассрочкой. Это означает, что банк выдает кредиты на покупку строящегося жилья в рассрочку. Однако у Совкомбанка и «Уралсиба» есть концептуально схожие ипотечные письма, которые также предполагают более низкие платежи в начальный период кредитования, пояснил Сырцов. Однако в данном случае сумма выдается одним платежом, но банк использует часть денег на счете и предлагает взамен выгодные ставки». На рынке дистрибуции такой маркетинговый инструмент не представлен», — добавил Руслан Сырцов.
В настоящее время доля ипотеки с рассрочкой на рынке новостроек невысока. Например, в портфеле EST-A-TET доля проектов, реализуемых с использованием долевой ипотеки, составляет 5-7%, а среди застройщиков, использующих этот инструмент, — компании Mr Group, «Центр-Инвест», ФСК и ФСК «Инград». В то же время у некоторых застройщиков доля рассрочки составляет около 20%», — говорит директор департамента ипотечного кредитования компании „ЭСТ-А-ТЕТ“.
По словам Татьяны Решетниковой, условия таких программ варьируются от проекта к проекту, поскольку в настоящее время производители предлагают дозовую ипотеку только для ограниченной группы квартир. Наиболее распространенная программа заключается в том, что покупатель вносит залог, соответствующий требованиям по кредиту, а банк перечисляет производителю первый транш в размере 10-30% от общей суммы кредита. На эти 10-30% покупателю начисляются проценты», — рассказывает „Этажи“, заместитель генерального директора Департамента федеральных компаний.
Вторая часть 90-70% перечисляется банками чаще всего до планируемой позиции в жилищных операциях, после чего покупатели уже начинают вносить ежемесячные платежи от общей суммы кредита», — добавляет эксперт. По ее словам, в работе сейчас находятся ипотечные кредиты ГК «А101», «Воздух», «Инград», ФСК, «Эталон», «Группа ЛСР», «Страна Девелопмент», AFI Development, ГК «Брусника», Asterus и Asterus, а также используемые компанией «Страна Девелопмент». Прочее.