Чем опасно досрочное погашение кредита

Ошибка №1.

Если вы решили полностью погасить кредит в банке, вы можете оказаться в сложной ситуации, когда выплаченной суммы не хватит для погашения кредита. По случайности или небрежности заемщики могут внести не те средства, которых недостаточно для погашения текущего остатка задолженности.

При расчете суммы досрочного погашения необходимо учитывать

• Уровень заинтересованности.
• Остаток задолженности.
• Суммы, которые уже выплачены.
• Обвинения и санкции, подлежащие уплате.

Если для закрытия долга было выплачено недостаточно средств, кредитор продолжает начислять проценты, взимая ежемесячную плату за пользование заемными средствами. Происходит так: банк требует оплаты просроченного долга, о котором клиент не знает. Эта ситуация очень неудобна, и следует уточнить сумму, необходимую для погашения долга.

Как получить информацию о непогашенных остатках:.

1. Позвонив консультанту или на телефонную линию с сотрудником Кредитного фонда в офисе.
2. Официальный ответ банка на запрос клиента в виде справки или электронного документа.
3. Статус банка, который можно получить в банкоматах или электронных банковских системах.

ВАЖНО: После полного погашения кредита вам необходимо подписать Свидетельство о прекращении кредитования, чтобы защитить себя от внезапных требований со стороны банка. Этот документ может быть выдан вашим финансовым учреждением по вашей просьбе.

Накопление средств для погашения кредита

Ошибка № 2.

При аннуитетной схеме, используемой потребительскими кредиторами, проценты погашаются равными частями, а сумма кредита делится на количество выплат. Заемщики часто пытаются сэкономить деньги, чтобы сразу погасить большую часть долга. Такой подход ошибочен, поскольку экономия будет незначительной.

Аннуитетные платежи имеют следующие характеристики

• Проценты выше в начале выплат по кредиту и ниже по основной сумме.
• Процентная ставка увеличивается до истечения срока действия контракта.

Таким образом, аннуитетные платежи всегда одинаковы, но соотношение процентов и основной суммы долга со временем меняется в сторону увеличения. Поэтому чем дольше срок погашения, тем больше проценты. Нет необходимости ждать, пока у вас накопится достаточно средств для погашения кредита в одночасье.

Внесение досрочных платежей в любой день

Ошибка № 3.

Некоторые банки не следуют правилу, что чем больше денег вы вкладываете, тем больше процентов вы экономите. Каждый кредитор разработал отдельную методику работы с досрочными погашениями.

Существует два основных варианта рассмотрения вопроса о досрочном погашении кредита

1. Суммы досрочных платежей взимаются в следующую дату платежа.
2. Средства зачисляются непосредственно на счет кредитора в момент внесения депозита.

В первом случае при досрочном погашении учитывается запланированная сумма регулярных выплат. Таким образом, график досрочного погашения экономит деньги; во втором случае принцип оформления возвратов сложнее, и ситуация складывается не в пользу клиента. Банки начисляют проценты на момент досрочного погашения кредита.

Таким образом, погашение происходит по мере использования кредита, и новый расчетный период начинается с даты досрочного погашения до даты очередного погашения.

Таким образом, по второй схеме проценты сначала вычитаются из суммы досрочного погашения, а затем из остатка задолженности. Ощутимой выгоды от вложенной суммы нет, так как ожидаемого сокращения долга не происходит или экономия незначительна.

Отказ от изучения условий договора

Ошибка №4.

Прежде чем подписывать документы о кредитном обязательстве, их следует внимательно прочитать. Клиенты, не понимающие некоторых условий досрочного погашения, могут понести дополнительные расходы. Банки надеются, что заемщики не будут пытаться досрочно погасить кредит, но все равно устанавливают в договоре условия досрочного погашения.

Платежи в рассрочку могут быть осуществлены двумя способами

• За счет снижения ежемесячных платежей.
• С более коротким сроком кредитования.

Первый вариант удобен тем, что освобождает заемщика от бремени регулярных платежей; второй помогает выполнить кредитное обязательство раньше и дает неоспоримые преимущества в долгосрочной перспективе.

Примечание: Согласно Закону о потребительском кредите, клиент обязан заранее сообщить финансовому учреждению о своем желании погасить долг. Уведомление должно быть сделано в течение двух недель в случае бесцелевого договора займа и в течение 30 дней в случае целевого займа.

Отсутствие финансовой подушки безопасности

Ошибка №5.

Заемщики должны знать свои финансовые возможности. Если принято решение о погашении части кредита, следует учитывать, что в будущем могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые затруднят выплату ежемесячных платежей по кредиту.

Рекомендуется иметь резерв капитала, чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, вызванных ошибками при досрочном погашении. Проблемы с выплатой кредита могут возникнуть по ряду обстоятельств. Это может быть увольнение с работы, внезапная болезнь или снижение дохода.

Непредвиденные финансовые проблемы не означают, что вам не придется выплачивать кредит.

Несвоевременное внесение платежей может привести к штрафам и пеням со стороны банка. Поэтому нет никакой выгоды от досрочного частичного погашения. Вам придется выплатить оставшуюся сумму долга и все штрафы. Имея финансовую защиту, заемщики могут продолжать вносить платежи по кредиту в соответствии с графиком.

Важно: Страхование может обеспечить финансовую защиту в случае форс-мажорных обстоятельств. Страховой полис, заключаемый на этапе выдачи кредита, позволяет досрочно погасить кредит при наступлении страхового случая.

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди считают, что лучше оставить деньги и выплатить кредит; что лучше погасить кредит досрочно. С одной стороны, это правильно, но с другой стороны, это только дает банку больше денег. Давайте рассмотрим пример.

1. У вас есть кредит в размере 1 млн рублей под 12% годовых на 24 месяца, первый взнос будет выплачен 9 сентября 2018 года.
2. У вас есть еще 200 000 рублей, они будут у вас 31 января 2019 года

Самый простой способ ответить на этот вопрос — воспользоваться специальным калькулятором.

Слева — изображение кредита с досрочным погашением, справа — изображение кредита без досрочного погашения. На графике видно, что если вы не погасите кредит досрочно, то заплатите банку 19470 евро в виде процентов. Без досрочного погашения вы продолжаете выплачивать сумму в размере 1 млн рублей.

Однако досрочное погашение может повлиять на проценты по кредиту.

Важно: Стоит помнить, что в конце периода погашения кредита вы экономите сумму в размере 19470, т.е. 19470. Экономия достигается постепенно за счет снижения процентов, возвращаемых банку с каждым платежом по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение снижает обязательства по кредиту (остаток задолженности).
2. Проценты банку начисляются на непогашенную задолженность, поэтому уменьшение баланса приведет к снижению процентов.

Учитывая это, всегда старайтесь погасить кредит досрочно. Читайте также: Могу ли я потребовать возврата страховки жизни при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Теперь вы можете досрочно погасить кредит двумя способами: пойти в свой банк и написать заявление или воспользоваться услугами банка в режиме онлайн. Многие люди совершают ошибку, не принимая во внимание, что они должны платить каждый месяц.

1. Существуют кредиты с ежемесячным платежом от 15 рублей в месяц.
2. Есть отличная сумма в 50, 000 рублей.

Вы решаете погасить его досрочно и идете в банк. Вы просите их оплатить ваш кредит 15 числа месяца до истечения срока действия и до суммы 50, 000 рублей. Вы вносите деньги в кассу и ждете, когда будут сделаны приготовления.

Однако вы забыли, что на вашем счету есть еще 15 000 рублей. В результате банк начал убирать из ваших ежемесячных платежей 15 000 рублей, а затем попытался досрочно выплатить 50 000 доз.

Для сведения: авансовые платежи осуществляются программой. Программа направлена на сокращение остатка на счете на 50 мм. Это невозможно, так как баланс счета составляет 50 — 15 = 35 мм.

Сумма в 35 млн евро не позволяет произвести досрочное погашение на сумму, указанную в заявлении. Ваши € 35 000 останутся на вашем счете, и вы узнаете о проблеме досрочного погашения только при следующем посещении банка.

Важный совет: Всегда проверяйте, есть ли у вас деньги для ежемесячных платежей и были ли они сняты после даты предоплаты (списаны с вашего счета).

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Это правило кажется верным — чем больше вы погашаете кредит, тем больше вы можете избежать процентов. Однако со Сбербанком дело обстоит иначе. Дело в том, что на данный момент все банки по-разному относятся к досрочному погашению — есть два варианта: либо банк может отозвать кредит и кредит погашается в следующую дату платежа, либо банк может отозвать кредит и кредит погашается в следующую дату платежа.

1. Банк снимает деньги за досрочное погашение в следующую дату платежа по кредиту
2. Банк снимает деньги точно в дату погашения. Этот вариант используется банками Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и другими банками.

Предположим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1 000 рублей для предоплаты по счету. В день очередного погашения вы должны 100 000 рублей за кредит.

Во втором варианте досрочное погашение происходит следующим образом.

1. Банк учитывает, сколько процентов он должен начислить за 15 дней пользования средствами в размере 100 000 рублей. Это, например, 5 000 рублей. Сначала банк вычитает проценты из суммы досрочного погашения, а затем вычитает оставшуюся сумму из оставшегося долга.
2. Банк хочет снять 5 000 рублей, но на счету только 1 000. Банк снимает 1 000 рублей под проценты. Досрочное погашение не предусмотрено — остаток не уменьшается. Вы платите банку проценты только авансом — это не выгодно для вас.

Это не относится к математике, объясненной здесь. О внешнем виде картины.

В графе проценты стоят наши 100 рублей. Эта сумма используется для выплаты процентов. В графе «непогашенная задолженность» стоит ноль. После досрочного погашения ежемесячные платежи не изменились и остались прежними (первая колонка).

Для Сбербанка рекомендуется погашать кредит на большую сумму, чем ежемесячные платежи. Это следует сделать по истечении срока годности следующей дозы. В этом случае досрочное погашение кредита работает более эффективно. Для выбора правильной даты досрочного погашения можно использовать специальный компьютер досрочного погашения.

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди, прежде чем досрочно погасить часть кредита, ждут, пока сумма станет достаточно большой. Это неверно. Это связано с тем, что чем позже вы платите, тем меньше экономия. Это вытекает из функции ежегодных платежей, которые являются самым популярным видом платежей по кредиту.

1. Годовой платеж состоит из процентов и суммы погашения кредитной организации. Каждый раз она одинакова, в зависимости от типа расчета заработка.
2. Изначально капитал очень мал, а банковский процент очень высок.

Рассмотрим кредит в размере 100 000 рублей на 36 месяцев с датой первого платежа 9 сентября 2018 года.

Приготовьтесь через год (слева) и через два года (справа) взять 50 тыс. рублей и сравнить переплаты, используя один и тот же компьютер сравнения кредитов. Совет: досрочное погашение компьютерной

При внесении дополнительных платежей через год было выплачено примерно на 4 000 рублей меньше процентов, чем при частичном погашении через два года.

Чем раньше вы платите, тем меньше вы платите банку. Неправильно погашать сразу большую сумму. В этом случае экономия от досрочного погашения будет меньше.

Конечно, этот случай не совсем идеален: следует рассматривать погашение 50 мм в годы 1, 2 и 3 в течение четырех лет, в то время как для 150 мм в течение четырех лет ситуация остается такой же. Более раннее погашение кредита всегда лучше с математической точки зрения.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Платить сверх ежемесячных взносов — это хорошо, но вам нужно оценить свои силы. Вам нужна доступная подушка безопасности — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это касается случаев, когда вас или вашего супруга сократили с работы или вы заболели.

Может сложиться достойная ситуация, когда власть никогда не вытеснит вас из ежемесячных платежей по кредиту.

Если вы досрочно погашаете кредит и не имеете средств для выплаты ежемесячных взносов, что вам это даст? Банки налагают санкции и штрафы за просрочку платежей. Они должны быть выплачены, а накопления по досрочному погашению полностью обнулены.

Банковские специалисты, специалисты по кредитам и картам. Более 10 лет опыта работы в коммерческих банках Российской Федерации в качестве кредитного работника, бухгалтера и казначея.

После полного досрочного погашения получить справку об отсутствии задолженности, закрыть все счета по кредиту и получить выписку о закрытии. Это обезопасит вас от неожиданных сюрпризов со стороны банка.

Популярные вопросы про досрочное погашение

Что не может быть уменьшено, так это процентная ставка по кредиту. Это прописано в договоре — в индивидуальных условиях кредитования — и не изменится. Что действительно уменьшается, так это фактическая процентная ставка (EIR), обычно указанная в правом углу договора.

Дело в том, что этот процент рассчитывается по специальному типу, требуемому центральным банком. Здесь вы можете увидеть пример расчета EIR.

Чтобы его рассчитать, нужно решить уравнение, что требует знания математики. Досрочное погашение изменяет IRR, поскольку изменяет график платежей. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредитам. Другими словами, основной причиной изменения СЭП является изменение программы выплат и алгоритма расчета СЭП.

Чем раньше они будут вознаграждены, тем меньше будет переплата! Это основная причина. Это означает, что ставка предоплаты увеличилась, но это ни на что не влияет. Для оценки его эффективности не обязательно рассматривать коэффициент резервирования.

Sea необходим для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного; HIR показывает стоимость первоначального кредита без досрочного погашения.

Перерасчет процентов за досрочное погашение не производится. Оснований для перерасчета нет. Переоценка процентов не происходит. Проценты начисляются на непогашенную задолженность и выплачиваются в соответствии с оставшейся суммой кредита. Если дебетовое сальдо было обнулено, проценты больше не выплачиваются.

Когда лучше погашать кредиты досрочно?

Кредиты следует погашать тогда, когда у вас уже есть для этого финансовые ресурсы и остается немного денег от накопленной суммы. Например, предположим, вы открываете депозит, ваша зарплата увеличивается, а ежемесячные расходы остаются прежними.

Существует два типа кредита: с ежегодными и переменными платежами. Аннуитетные кредиты более распространены, поскольку они более выгодны для банков. Они позволяют выплачивать равные платежи в течение всего срока кредита.

Процентная ставка применяется к общей сумме задолженности, независимо от того, что она уменьшается по мере погашения кредита. Досрочные выплаты по таким кредитам сокращают срок кредита. Общая сумма переплаты уменьшится, но не намного.

Более подробную информацию об аннуитетных платежах см. в этой статье.

Диверсифицированные кредиты выдаются нечасто. В их случае сумма погашения уменьшается каждый месяц. Это происходит потому, что банк пересчитывает процентную ставку и применяет ее к непогашенной задолженности, а не к сумме кредита. Выплата таких кредитов более выгодна, чем выплата годового кредита.

Кредитная карта всегда должна быть закрыта по истечении льготного периода. Затем банк будет начислять вам проценты, и большая часть ваших ежемесячных платежей будет выплачиваться банку. На погашение кредитной карты могут уйти годы, поскольку сумма задолженности остается практически неизменной. В этом случае переплата будет больше, чем капитал.

В противном случае досрочное погашение не имеет смысла. Любые дополнительные деньги следует откладывать в сбережения.

Как вносить досрочные платежи?

Банки по-разному взимают комиссию за выдачу кредита. Некоторые делают это в дату погашения в соответствии с графиком. Когда вы вносите деньги на свой кредитный счет, банк хранит их до истечения срока. В этот период банк не учитывает платежи, и проценты по кредиту стагнируют.

Другие списывают сумму сразу после ее зачисления на ссудный счет. Однако это довольно исключительный случай.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что банк автоматически начисляет амортизацию на всю выплаченную сумму. Если вы хотите, чтобы кредитор рассмотрел возможность досрочного погашения, подайте заявление за 30 дней до наступления срока платежа и сообщите, какую сумму вы рассчитываете выплатить. Только после этого банк начнет снимать деньги.

Имеет ли значение срок внесения досрочных платежей?

Онлайн-калькуляторы предоплаты показали, что сроки предоплаты важны только для децентрализованных кредитов.

Это правда, что банки начисляют проценты каждый день. Предположим, вы берете в долг 350 000 рублей по ставке 18% годовых. Это означает, что кредитор взимает 0,05% в день, т.е.

175 рублей. Дата платежа — 12-е число каждого месяца. Если дополнительная сумма вносится в тот же день, то все деньги идут на покрытие долга, а банк вычитает проценты по кредиту из основного платежа; на второй день банк вычитает 175 рублей из суммы досрочного погашения процентов, но оставшаяся сумма является долгом; на третий день 350 руб.

будут вычтены. Затем происходит эскалация.

Чем дольше вы откладываете досрочное погашение, тем больше денег направляется на проценты и тем меньше на основной долг. Ваша цель — уменьшить долг перед банком и пересчитать переплату на основе оставшегося остатка.

Пример. Михаил получил кредит 10 сентября 2022 года. Сумма — 350 000 рублей. Срок — 36 месяцев. Процент — 18%.

Михаил решил доплатить еще 8 000 рублей, чтобы быстрее решить вопрос с кредитором, и сообщил банку о своем решении 17 октября. Мужчина получил первоначальный взнос 25 ноября и перевел деньги на свой кредитный счет. К тому времени накопились проценты в размере 2 625 рублей, и вместо 8 000 рублей на сумму задолженности было начислено только 5 375 рублей.

Если Майкл подождет до 10 декабря, банк начнет начислять проценты с 11 декабря, поэтому вся сумма будет выплачена по основному долгу.

Для аннуитетных кредитов условия не имеют значения. Независимо от того, погасите вы кредит досрочно или нет, сумма переплаты и срок кредита остаются неизменными.

Сократить срок ипотеки

В этом случае основной платеж увеличивается как часть ежемесячного платежа. Процентная часть уменьшается. Именно поэтому такой вариант погашения кредита более выгоден с точки зрения минимизации переплат. Чем меньше сумма задолженности, тем меньше проценты и тем меньше переплата.

Уменьшить размер ежемесячного платежа

Этот вариант позволяет снизить ежемесячные расходы на погашение долга. Однако большая часть ежемесячного платежа направляется на выплату процентов и небольшая часть — на выплату основной суммы долга. Этот вариант подходит для заемщиков, которым необходимо снизить финансовую нагрузку в будущем.

Они могут быть не уверены в своей работе или в том, насколько стабилен их источник дохода.

Комбинированный вариант

Это когда вы чередуете более короткий срок и уменьшенную сумму погашения. Это позволит вам уменьшить ежемесячные выплаты, но сохранить их на прежнем уровне. Внося регулярные платежи в дополнение к основной сумме долга, вы можете со временем накопить средства, которые затем можно использовать для сокращения срока кредита.

Когда не стоит пользоваться досрочным погашением?

Ипотека — это вид долгосрочного кредита. Это означает, что процентные ставки выше, особенно в начале ипотечного пути. Соотношение процентов и годовых платежей (равных всему сроку кредита) в первый месяц может составить 75-85%.

Таким образом, на ранних этапах вы, по сути, работаете на банк, а в конце срока ипотеки можете заплатить в два раза больше. Прежде чем рассматривать возможность досрочного погашения кредита (если позволяет финансовое положение), необходимо рассчитать экономию на процентах с помощью калькулятора, который можно легко найти в Интернете.

Преждевременное погашение кредита не должно вредить вашему психическому и физическому здоровью, не должно наносить ущерб вашим повседневным привычкам, отдыху и комфорту. Конечно, вы всегда можете сделать это, если у вас есть сбережения или новый, неожиданный источник дохода, который может сделать закрытие ипотеки безболезненным. Однако есть некоторые ситуации, когда лучше потратить время на рассмотрение вариантов и оценку рисков.

Иногда лучше использовать сбережения для увеличения дохода, чем закрывать ипотечный кредит.

Ипотека под низкий процент

Например, вы могли заключить семейную ипотеку или льготную ипотеку под 6 или 7 процентов годовых или субсидированную ипотеку под 2-3 процента годовых. Однако ставки по банковским депозитам в два раза выше (10-12%), чем ставки по ипотечным кредитам. Поэтому лучшее использование свободных денег — это не досрочное погашение ипотеки, а доход от нерисковых вкладов.

В этом случае, что вам нужно знать:.

Депозитные деньги всегда в вашем распоряжении. Если вам по какой-либо причине понадобятся деньги, вы можете снять их с депозита в любое время, в отличие от случая, когда вы уже внесли досрочный платеж.

Вы можете в любой момент распределить деньги по разным вкладам. Для психологического комфорта можно разместить деньги на разных депозитах, если вы боитесь осуждения.

Вы можете вернуться к досрочному погашению в любое время. Если процентная ставка по депозиту ниже процентной ставки по ипотеке, вы можете начать выплачивать ипотеку досрочно.

Доходы от вкладов можно тратить как на депозиты, так и на досрочное погашение. Их также можно использовать для создания защитной площадки. Это не повлияет на ваши выплаты по ипотеке, и вам не придется откладывать больше денег.

Решив сделать депозит, обратите внимание на условия и положения. Депозит не должен включать в себя никаких скрытых платежей или сборов. В противном случае существует риск, что дополнительные сборы и платежи уменьшат вашу прибыль по отношению к процентной ставке по ипотечному кредиту.

Сдавать ипотечную квартиру в аренду

Обычно ипотечные квартиры сдаются в аренду. В этом случае арендная плата должна быть больше, чем ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. В этом случае вы не теряете деньги и всегда можете положить их на депозитный счет.

Согласно § 40 Федерального закона «Об ипотеке» («Имущественный паст»), залоговый кредитор имеет право сдавать залоговое имущество в аренду без согласия залогодержателя, если иное специально не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке». Однако, как следует из судебной практики, если заемщиком является гражданин, условия кредитного договора запрещают последнему иметь ипотеку в виде аренды, безвозмездного пользования или иного обременения. кредиторов, они являются незаконными и нарушают установленные законом права потребителей.

К такому выводу пришел Верховный суд Российской Федерации в решении № 309-Д16-8799 от 14 октября 2016 года. кроме того, право правообладателя на использование по назначению имущества, заложенного по договору об ипотеке, регулируется Федеральным законом «Об ипотечном кредитовании» и утверждает, что оно не может быть ограничено договором.

В любом случае, однако, рекомендуется внимательно ознакомиться со сделкой, чтобы избежать разногласий.

Существует также ряд важных факторов, о которых следует помнить, прежде чем рассматривать возможность получения ипотечного кредита

Некоторые сложности могут возникнуть, если материнский капитал получен за частичный первоначальный взнос или досрочное погашение кредита. Материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий ребенка, а также для приобретения квартиры. Это означает, что семья должна переехать в новый дом, а не арендовать его.

Доход от арендной платы может покрыть только половину ипотечных платежей. Поэтому, по данным ЦИАН, средняя арендная плата во всех крупных городах России дешевле, чем средний платеж по ипотеке за такую недвижимость. Например, в Санкт-Петербурге ипотечные платежи превышают 92% от арендной платы, а в Москве — 85%.

Однако следует отметить, что при оценке арендной платы за основу берется полная стоимость квартиры, а ипотечная прибыль рассчитывается путем вычитания суммы кредита, то есть первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше ежемесячные платежи. Поэтому следует тщательно рассчитать разницу между арендными и ипотечными платежами.

В основном он подходит только для вторичного жилья. Покупка квартиры в строящемся здании может занять несколько лет, прежде чем оно будет готово к сдаче в аренду. Квартиры, бывшие в употреблении, уже готовы к сдаче в аренду после эстетического ремонта.

Вы должны быть готовы взять на себя ответственность за владение компанией. В отличие от дохода, вам нужно быть готовым сдавать квартиру, платить налоги, оплачивать коммунальные услуги, услуги брокера, часы аренды, осматривать квартиру и т.д.

Плоскость должна быть влажной. Желательно, чтобы дом требовал аренды. Он должен находиться в нескольких минутах ходьбы от метро или рядом с важным деловым центром. бизнес-центры и аэропорты.

Если ипотека практически погашена

В течение первой половины ипотеки заемщик выплачивает проценты в основном банку, а позже начинает погашать собственный капитал. Заемщики заинтересованы в скорейшем уменьшении своего капитала (кредитной организации), чтобы банк начислял меньше процентов на остаток и переплаты были меньше. Если ипотека почти погашена, то нет финансового смысла закрывать квартиру раньше.

Следите за новостями и подписывайтесь на нашу рассылку.

При перечислении этого материала обязательно должна быть активная ссылка на источник.

Как это было раньше.

С 2011 года граждане проходят этот процесс беспрепятственно. Однако раньше все было несколько иначе. Что сделали банки:

• Установите мораторий на досрочное погашение кредита. Например, они не позволяли делать это раньше, чем через шесть месяцев после создания кредита.
• Они налагали штрафы на заемщиков, которые досрочно погашали свои долги. Например, он был установлен в размере 5 000 рублей.

Однако в итоге правительство пересмотрело ситуацию и осознало, что права заемщиков ухудшаются. В результате были внесены изменения в ФЗ-284 о досрочном погашении кредитов. Это поправки в Гражданский кодекс Российской Федерации по статьям 809 и 810.

Суть поправок заключается в том, что заемщик имеет право свободно закрыть кредит раньше срока, предварительно уведомив об этом банк. Гражданский кодекс предусматривает срок до 30 дней до даты проведения мероприятия. Кроме того, кредитор не может наложить штраф.

Сколько времени на самом деле занимает уведомление банка?

Ранее банки заявляли, что воспользоваться своим правом и подать заявление необходимо ровно за 30 дней. Закон о досрочном погашении позволяет и дает им право сделать это без уплаты штрафов. Многие финансовые учреждения сейчас ускоряют этот процесс.

Точное количество дней для подачи заявления на досрочное погашение указано в кредитном договоре. Поэтому изучите документ. У каждого банка свой срок — одни говорят о 30 днях, другие — о 14 днях, третьи позволяют сделать это онлайн в день подачи заявления.

Клиенты Сбербанка могут подать заявку через Сбербанк Онлайн. Система рассчитывает сумму, которая должна быть выплачена немедленно. Это позволяет произвести досрочное погашение в тот же день.

На рынке все еще мало банков, которые делают процесс досрочного погашения максимально простым и быстрым. Однако в большинстве случаев существует 14-дневный срок и поход в офис для заполнения формы заявления.

Отчасти задержки в этом процессе со стороны банков вполне объяснимы. Они получают проценты каждый раз, когда клиент использует средства. Чем быстрее происходит погашение кредита, тем меньше прибыль кредитора.

Процедуры досрочного погашения кредита банком

Давайте рассмотрим типичную систему погашения кредита. Конечно, было бы здорово, если бы такие банки, как Сбербанк, предлагали упрощенную систему. На практике, однако, большинство банкиров придерживаются стандартного формата. На это мы и обратим внимание.

1. Вы узнаете, когда вам нужно подать заявление и как его подать. Многие банки проводят все операции постепенно через Интернет. Ваш организм может позволить вам применять электронную форму.
2. Вы будете знать, какую сумму нужно положить на счет, чтобы правильно датировать транзакцию. Вы можете получить эту информацию по телефону или в своем офисе. Некоторые банки позволяют сделать это через банковскую операцию, когда клиент подает заявление (автоматический расчет).
3. Убедитесь, что необходимая сумма находится на счете до момента составления отчета. Желательно вносить деньги заранее и через банковские каналы (банкомат, фонды, банковские переводы).
4. В день удержания суммы обязательство выполняется.

Рекомендуется повторно обратиться в банк через два-три рабочих дня. Попросите предоставить справку о том, что кредит выплачен полностью. Если у банка есть финансовые претензии к вам, этот документ может потребоваться. Храните сертификат в течение трех лет.

Как пересчитать кредит за досрочное погашение

Цель этого процесса — избавить вас от чрезмерных платежей, а также своевременно освободить от долговых обязательств. При выполнении операции выполняется полный перерасчет. Поскольку клиент не использует деньги в следующем периоде, проценты платить не за что. Поэтому банк устраняет их, выполняя перерасчет.

В большинстве случаев кредитные договоры подписываются при условии, что график платежей соответствует нормам. Согласно этой системе, заемщик выплачивает равные ежемесячные взносы, но каждая доза отличается от другой. В начале платежа подавляющую часть составляют проценты, а в конце платежа — собственный капитал.

Это означает, что первоначально платит клиент, но на практике это только проценты, а позже — капитал. Если кредит погашается досрочно, то чем раньше это будет сделано, тем меньше будет переплата.

Сумму досрочного погашения, которая еще не включает будущие проценты, можно увидеть в графике погашения. Каждый месяц имеет отдельное поле — основной долг. Это сумма, уже размещенная на счете с пересчетом процентов.

Например, это будет график для кредита в размере 300 000 со сроком в пять лет и процентной ставкой 18% в год.

Если заемщик решает произвести досрочное погашение банковского кредита в 12-м месяце, необходимо внести фрикцион в размере 162, 630. Все процентные платежи в колонке «начисленные проценты» будут вычтены, что составит в общей сложности 15, 354 фрикций.

График также показывает, что чем раньше производится погашение, тем больше сгорает процентов. Поэтому, если у вас есть возможность сделать это, рекомендуется не откладывать.

Есть ли случаи досрочного погашения кредитов?

Если есть средства, рекомендуется предпринять этот шаг. В любом случае, энергия приносит потребителю финансовые выгоды. Даже если операция будет проведена на несколько месяцев вперед, экономия будет меньше. В случае с абзацем выше — 618 рублей.

Если вы частично закрыли кредит, это также положительно скажется на вашей переплате. Вкладывая больше денег, клиент уменьшает сумму капитала, на которую начисляются проценты. Поэтому окончательная переплата будет меньше. Чем больше вы получите в ответ, тем лучше.

Как банки относятся к досрочному погашению?

Кредиторам не выгодно позволять клиентам выполнять свои обязательства заранее. Поэтому, пока не был принят закон о досрочном погашении, они препятствовали этому, навязывая условия.

Бытует мнение, что банки охотно работают с заемщиками, регулярно совершающими подобные сделки. Однако это утверждение ничем не подкреплено — кредиторы не являются открытыми. Однако нельзя исключать, что досрочное погашение кредитных договоров снижает вероятность одобрения.

Комментарии: 6

Поэтому лучше всего производить досрочное погашение, в каком бы месяце оно ни было рекомендовано, в связи с кредитной историей

Добрый вечер. Если клиент допускает просрочки, это важно для его кредитной истории. Для того чтобы избежать начисления процентов на взятый кредит, рекомендуется выплачивать кредит как можно раньше досрочно.

Здравствуйте, я бы хотела спросить по такому вопросу, если я получаю электронный кредит в Сбербанке и он закрывается меньше чем через месяц. Будут ли мне начислены проценты? Или она будет покрывать только ту сумму, которая висит в онлайн-банке?

В ваших же интересах банк может запретить вам досрочно погасить кредит в первый месяц действия договора; в соответствии со статьями 809 и 810(2) Гражданского кодекса РФ вы вправе погасить кредит полностью или частично без согласия банка, если уведомите его об этом не менее чем за 30 дней.

ПМ. Какой день является оптимальным для частичного досрочного погашения кредита? Капитал должен быть выплачен 15 числа месяца. Избегайте высоких процентов при досрочном погашении. Спасибо.

Линат, доброе утро. Российские банки не обязаны предоставлять или взимать санкции за досрочное погашение кредитов. Платежи могут быть произведены в любое время. Процесс раскрытия желания оплатить частичный кредит должен быть разъяснен банком.