Займы, предоставляемые микрофинансовыми организациями, часто приходят на помощь людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Такие займы отличаются минимальными требованиями к заемщику. Это позволяет многим людям получить необходимую сумму. Однако, подписав договор, заемщик обязуется вернуть средства с выгодными процентами в течение определенного срока. Существуют законные способы избежать уплаты процентов по кредиту, и в этой статье мы подробно рассмотрим их.
Преимущества льготного периода:
Как это работает:
Бесплатные деньги: как не платить проценты по ипотеке
Долгие годы заемщики мечтали об ипотеке «по-европейски». И вот теперь они к этому придут. Во-первых, ипотека стала дешевле благодаря государственной поддержке и снижению ключевых рекордных процентных ставок. Во-вторых, некоторые крупные производители предложили программы по выплате процентов по ипотеке за покупателей. Здесь есть своя ловушка. В рамках таких программ и при том, как они все работают, можно получить совершенно «бесплатную ипотеку», — рассказал эксперт девелоперской компании на сайте РИА Недвижимость.
Все платное».
С началом действия превентивных ограничений стало ясно, что на этот раз «волшебная палочка» рынка новостроек — кредиты с государственной поддержкой — может не сработать, так как покупательная способность населения находится под вопросом. Даже те, кто не потерял доход, возможно, отказались от идеи участия в ипотечном кредитовании, потому что потеряли веру в свое будущее. Поэтому усилий государств, предложивших новые льготные программы, и центральных банков, снизивших ключевые процентные ставки до рекордно низкого уровня, может оказаться недостаточно. В этих условиях крупные подрядчики предприняли собственные усилия по поддержке спроса. В дополнение к государственным субсидиям они также пообещали выплачивать часть процентов.
Такие программы были запущены одновременно с несколькими крупными растущими компаниями, но с разными оттенками деталей, общее содержание сводилось к тому, что проценты банку на определенный срок перечисляет сам производитель, а не покупатель.
Частным случаем субсидированной ипотеки можно считать программы ипотечного кредитования, когда подрядчик обязуется в течение определенного срока выплачивать проценты по ипотеке за заказчика. В них подрядчик компенсирует банку проценты клиента точно так же, как и государство, поясняет Артем Вишневский, руководитель группы ипотечного кредитования ГК.
Условия иска обычны для заемщиков. В этом случае платежи за определенный период времени осуществляет застройщик, а остальные риски оцениваются для банка и стандартной ипотеки», — добавляет Ирина Дзюба. и заместитель генерального директора MR Group.
Самые низкие процентные ставки.
Важно понимать, что программа производителя не подразумевает общую процентную ставку на весь кредит и не может быть нулевой процентной ставкой на льготный период.
На самом деле подрядчики предлагают субсидирование процентной ставки, поэтому клиенты получают ипотеку от 0,01% до 2% на срок от нескольких месяцев до двух лет.
В большинстве случаев основными игроками, создающими привлекательные для клиентов продукты, являются крупнейшие банки, занимающиеся ипотекой, такие как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк. Программа очень проста в создании, и, используя матрицу процентных ставок, разработчик выбирает варианты, за которые банк может предложить клиенту выгодную процентную ставку».
По сути, снижение ставок — это скрытые скидки, которые заемщики получают в виде уменьшения взносов по кредиту и уменьшения переплат. Подрядчики обращаются в проекты, где предоставление таких скидок финансово оправдано, добавляет Вячеслав Приймак, руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Инград». Например, цель — увеличить количество реализуемых лотов на старте продаж. Если проект производится под, то быстрое завершение счета снижает процентную ставку производителя на стороне банка». Таким образом, по некоторым проектам «Инград» получает кредиты по ставке 0,2 % вместо 2-4 %. Это стало возможным, в том числе, благодаря быстрому заполнению эскроу-счетов», — поясняет он.
Что такое ловушка?
Часто привлекательные условия сопровождаются жесткими требованиями и другими сложностями для покупателя. Существуют оттенки субсидирования подрядчика, которые варьируются от случая к случаю.
Во-первых, если «базой» таких программ является, как правило, ипотека под 6,5% с господдержкой, то у нее есть свои ограничения — только граждане России, размер первого взноса и сумма кредита в ней, напоминает Приймак, не превышает 12 млн рублей.
«Ограничение у нас есть — в программе с Альфа-банком срок кредита составляет 20 лет», — говорит Алена Анцышкина, директор по развитию групповой программы „Самолет“.
Если сумма кредита превышает 12 миллионов евро, программа также доступна, но по процентной ставке 8,1%, добавляет руководитель клиентского отдела компании «Пик» Юрий Никитчук. Кроме того, в этом варианте плоской программы процентная ставка составляет 8,1% и начинается со второго года погашения кредита.
Это может создать проблемы для покупателей, которые отправляются за покупкой с уже одобренной ипотекой, особенно если они обращаются в банк, который не согласен с подрядчиком, хотя это не проблема.
Если клиенту одобрен другой банк, он может предложить перевод на программу «Ипотека 0% на 12 месяцев». Однако стоит отметить, что ПИК предлагает эту программу по субсидированным ставкам только в банке ВТБ», — поясняет Никитчук.
Если клиент получает самостоятельное одобрение в банке, где у подрядчика есть программа субсидирования, он также может воспользоваться этой программой, но на выяснение решения по кредиту может уйти несколько часов, добавляет Антощина.
Проценты.
Эксперты ответили, что в некоторых случаях покупатели, воспользовавшиеся субсидированием процентной ставки производителем, могут обойтись без уплаты процентов по ипотеке.
Например, если в течение полугода человек получит крупное наследство, выиграет в лотерею или добьется успеха в бизнесе, одолженном у богатого знакомого, это возможно, рассуждает Дзюба. Как правило, люди берут долгосрочные ипотечные кредиты только в том случае, если у них нет дополнительных источников капитала, но заемщик может погасить ипотеку за два-три года». При этом он получает бонус», — продолжает он.
Если клиент получает кредит с процентной ставкой 0,5% годовых до конца года и закрывает его полностью, например, продав другую недвижимость, но не платит проценты. Главное — уложиться в срок предоставления субсидии, немного попользоваться кредитом, а то, что процентная ставка в этот период составляла всего 0,5 %, — это уже система.
Однако такие возможности доступны не всем. Ведь они предполагают оперативное получение крупных денежных сумм. Если процентных выплат не удается избежать совсем, покупателю стоит подсчитать прибыль от процентов по гранту.
Никитчук утверждает, что «при сумме кредита 5 млн рублей, сроке кредитования 15 лет и авансовом платеже 15 % покупатели часто платят на 319 000 рублей меньше».
Действительно, в течение первых шести месяцев клиент фактически возвращает «тело» кредита, а проценты выплачивает производитель. Выгода заключается не только в снижении «моментальных» платежей по ипотеке. Снижение «института» кредита — это снижение платежей после повышения ставок, поясняет Вишневский.
В итоге в большинстве случаев покупателям новостроек придется выбирать между привлекательными ипотечными ставками и скидками на квартиры. И здесь нужно выбрать то, что интереснее и выгоднее в конкретном случае. Впрочем, ипотечный менеджер всегда может проконсультировать и рассчитать выгоду при тех или иных обстоятельствах, резюмирует Вербицкий.